Rembourser son crédit immobilier par anticipation peut être une excellente stratégie pour réduire le coût total de son prêt. Que ce soit en totalité ou partiellement, cette action offre des avantages financiers non négligeables. Voyons ensemble comment profiter au mieux de cette option.
Pourquoi opter pour un remboursement anticipé ?
Réaliser un remboursement anticipé permet d’alléger ses mensualités ou de se libérer entièrement du poids du prêt. Si vous disposez d’un capital suffisant, cela aide à diminuer les intérêts payés sur la durée totale du crédit.
Le principal intérêt de rembourser par anticipation réside dans la réduction significative des intérêts cumulés. Finir plus tôt ses remboursements vous donne aussi une liberté financière accrue pour d’autres projets.
Total ou partiel : quelle option choisir ?
Remboursement total
Le remboursement total consiste à solder intégralement le capital restant dû. C’est souvent le cas lors de la vente d’un bien immobilier ou lors d’une renégociation avantageuse du taux du crédit. Cette opération met fin définitivement aux obligations de paiement liées au prêt.
Remboursement partiel
Avec un remboursement partiel, seule une partie du capital restant dû est réglée en avance. Cette option est idéale en cas de rentrée d’argent exceptionnelle. Elle permet soit de réduire les mensualités tout en conservant la durée initiale du prêt, soit de raccourcir la durée du prêt et de diminuer ainsi le coût total du crédit.
Les conditions à étudier avant de rembourser
Frais et indemnités
Lorsqu’on envisage un remboursement anticipé, il est crucial de vérifier les conditions prévues dans le contrat de prêt. Le prêteur peut exiger une indemnité compensatrice, mais elle doit être mentionnée explicitement dans le contrat. Bien que négociable avant la signature du contrat, cette indemnité est souvent plafonnée par la loi.
L’indemnité de remboursement anticipé ne peut dépasser 6 mois d’intérêts au taux moyen du prêt ni 3 % du capital restant dû avant le remboursement. Par exemple, si vous avez un prêt de 150 000 € et décidez de rembourser après 7 ans, l’indemnité sera calculée sur la base du capital restant dû à cette date.
Exonérations et exceptions
Certains cas permettent d’être exonéré d’indemnités. Notamment, pour les prêts signés après le 1er juillet 1999, aucune indemnité n’est due si le remboursement est lié à la vente du bien suite à un changement de lieu de travail, à une cessation forcée de l’activité ou au décès de l’emprunteur ou de son conjoint.
Relisez attentivement votre contrat de prêt pour vérifier vos droits exacts et évaluer les situations spécifiques qui pourraient vous permettre d’éviter ces frais.
Options de modification du prêt après un remboursement partiel
Un remboursement anticipé partiel modifie inévitablement l’échéancier de votre prêt. Vous avez plusieurs options pour cette modification, chacune avec ses propres avantages :
- Réduire le montant des mensualités tout en gardant la durée initiale du prêt, idéal pour alléger le budget mensuel.
- Maintenir le montant des mensualités initiales pour réduire la durée totale du prêt, diminuant ainsi le coût total du crédit.
- Mixer les deux approches pour bénéficier partiellement de chaque avantage.
Ces choix doivent être faits en fonction de vos objectifs financiers et de votre capacité de remboursement. Il est recommandé de consulter un conseiller financier pour optimiser ces décisions.
